Was den Sparern seit Jahren graue Haare bereitet, freut auf der anderen Seite die Kreditnehmer. Selten waren Kredite so günstig zu bekommen wie in den letzten Jahren und auch für die nächste Zeit ist keine spürbare Veränderung des Zinsniveaus zu erwarten. Dies weckt bei dem einen oder anderen natürlich die Hoffnung, durch einen günstigen Kredit den finanziellen Handlungsspielraum etwas zu erweitern. Sei es für die nächste Urlaubsreise, das neue Auto, den Abbau des Dispokredites auf dem Konto oder gleich das komplette Eigenheim – günstige Kreditangebote lassen vieles in greifbare Nähe rücken, was bisher vielleicht unmöglich galt. Während in der Vergangenheit das klassischen Kreditgeschäft allein durch die Filialbanken abgewickelt wurde und man als Kreditkunde noch persönlich erscheinen musste um die Kreditkonditionen zu besprechen und den Vertrag zu unterschreiben, ist es heutzutage auch sehr einfach möglich, einen Kredit abzuschließen, ohne die eigene Wohnung überhaupt nur verlassen zu müssen. Zahlreiche Finanzinstitute bieten den vollen Service der Kreditvermittlung auch über das Internet an und zumindest einige Arten von Krediten sind über diese Vertriebsform auch zu deutlich günstigeren Konditionen zu bekommen. In den folgenden Abschnitten möchten wir darstellen, worauf man als Kunde bei der Aufnahme eines günstigen Kredites alles achten sollte und wie man den günstigsten Anbieter mit den besten Zinssatz für einen Kredit findet.
Effektiver oder nominaler Zinssatz – Welcher Wert ist entscheidend?
Beim Vergleich von Krediten und den damit verbundenen Kosten gilt der erste Blick zumeist dem Zinssatz. Seit vielen Jahren sind die Anbieter in diesem Zusammenhang verpflichtet, neben dem nominalen auch den effektiven Zinssatz anzugeben. Die entscheidende Größe ist in jedem Fall der effektive Zins. Während der nominale Zinssatz zwar das tatsächliche Zinsniveau angibt, sind verschiedene Nebenkosten darin eben nicht berücksichtigt. Diese können sich aus verschiedenen Gebühren oder Bearbeitungspauschalen zusammensetzen, die zusätzlich vom Kreditnehmer bezahlt werden müssen. Im effektiven Zinssatz sind dagegen alle Kosten eingerechnet, die für den Kredit fällig werden. Aufgrund eher geringer Nebenkosten sollte der Unterschied zwischen dem nominalen und dem effektiven Zinssatz bei Online Kreditgebern aber eher gering sein. Im Vergleich von Krediten kommt es daher allein auf den effektiven Zinssatz an. Darüber hinaus hängt der Zinssatz auch noch von weiteren Faktoren ab. Einer davon ist der Zweck für den Kredit.
Entscheidend ist auch, wofür der Kredit aufgenommen werden soll
Ausgangspunkt einer Suche nach dem besten Kreditantebot ist natürlich die Frage nach dem Zweck für den Kredit. Denn in nicht wenigen Fällen hängt das konkrete Kreditangebot auch davon ab, wofür der Kredit überhaupt aufgenommen wird. Entscheidend ist dabei der einfache Zusammenhang, den eine Bank bei der Berechnung der Konditionen anwendet. Je höher das Geldinstitut die Sicherheit einschätzt, mit der sie mit der Rückzahlung des Kredites rechnen kann, desto niedriger sind die Zinsen. Neben einem regelmäßigen Einkommen zählen dabei auch materielle Sicherheiten. Wird der Kredit etwa für ein Auto aufgenommen, welches zur Not wieder verkauft werden kann, hat dies also einen mäßigenden Effekt auf die Zinsen. Für einen einfachen Konsumentenkredit, der nicht an einen bestimmten Zweck gebunden ist, werden dabei in der Regel die vergleichsweise höchsten Zinsen fällig. Eine wichtige Voraussetzung, um den günstigsten Anbieter zu finden, ist also die Frage, ob ein Kreditanbieter überhaupt mehrere Kreditarten für unterschiedliche Zwecke im Angebot hat.
Die niedrigsten Kreditkonditionen werden im Übrigen bei Hypothekenkrediten fällig, da hierbei Immobilien als Sicherheiten eingesetzt werden. Diesen günstigen Konditionen in Bezug auf den Zinssatz stehen allerdings ein höherer Verwaltungsaufwand und entsprechende Kosten gegenüber. Wer aber eine höhere Kreditsumme benötigt und darüber hinaus über eine Immobilie verfügt, sollte diese Möglichkeit durchaus prüfen.
Weitere wichtige Faktoren spielen eine Rolle
Wer sich aufgrund eines sehr günstig erscheinenden Zinsangebotes für einen bestimmten Anbieter interessiert, wird zumeist feststellen, dass es sich bei dem angegebenen Zinssatz um ein Angebot handelt, welches nur unter absoluten Idealbedingungen erreicht werden kann. Wer sich also aufgrund eines besonders günstigen Angebotes für einen Kredit von einem bestimmten Institut interessiert, sollte also erst einmal davon ausgehen, dass der tatsächliche Zinssatz seines persönlichen Kreditangebotes höchstwahrscheinlich um einiges höher liegen wird.
Zentraler Faktor für die Festlegung des Zinssatzes ist für die Bank die Bonität des Kunden. Diese setzt sich aus etwaigen Einträgen bei der Schufa, den beruflichen Verhältnissen sowie dem monatlichen Einkommen zusammen. In der konkreten Beantragung werden daher auch all diese Faktoren gründlich abgefragt. Der Kunde muss zudem einer Schufa Abfrage zustimmen. Nur wenn diese Faktoren aus Sicht der Bank ausreichend erfüllt sind, wird überhaupt ein Kredit gewährt. Darüber hinaus hängt der Zinssatz aber auch von der Laufzeit und der Höhe des Kredites ab. Weiterhin kann der Kreditnehmer davon ausgehen, dass mit der Laufzeit auch die Zinshöhe steigt. Darüber hinaus kann eine Reihe von weiteren Gebühren eine Rolle spielen. Unter anderem können unter Umständen Sonderzahlungen und Tilgungspausen vereinbart werden, die dem Kreditnehmer eine gewisse Flexibilität in der Rückzahlung erlauben. Auch hier kann davon ausgegangen werden, dass diese Sonderkonditionen nicht in jedem Fall umsonst angeboten werden. Wenn hierfür keine extra Gebühren verlangt werden, so spiegeln sich diese Kosten trotzdem zumeist in den Gesamtkosten in Form eines etwas höheren Zinssatzes wider. Trotzdem bieten derartige Sonderkonditionen natürlich eine gewisse Freiheit in Bezug auf die Rückzahlung, die im Endeffekt, wenn sie wirklich benötigt werden, auch Kosten sparen können, so dass diese natürlich auch nicht von vornherein als unnötiger Ballast abgewählt werden sollten. Hier ist eine klare Abwägung wichtig, wie wahrscheinlich es ist, dass hierauf zurückgegriffen wird.
Ein weiterer Faktor, der in Zusammenhang mit der Kreditaufnahme von Bedeutung ist, ist die Frage, ob ein zweiter Kreditnehmer möglich oder sogar obligatorisch ist. Grundsätzlich bewertet die Bank einen zweiten Kreditnehmer als eine Verminderung des Risikos, was unter Umständen mit besseren Konditionen, also niedrigeren Zinsen belohnt wird. Darüber hinaus wird bei bestimmten Anbietern bzw. ab einer bestimmten Kreditsumme auch ein zweiter Kreditnehmer ohnehin zwingend verlangt.
Beratung: Gute Anbieter haben einen flexiblen Kreditrechner im Angebot
Angesichts der beschriebenen Faktoren, die in die Berechnung der Konditionen für einen Kredit einfließen, dürfte klar sein, dass es sich um eine durchaus komplexe Angelegenheit handelt. Die besten Kreditkonditionen bekommt man demzufolge auch nur, wenn vor dem Hintergrund der persönlichen Voraussetzung alle Parameter optimal abgestimmt werden. Aus diesem Grund kann eine persönliche Beratung durch einen qualifizierten Kreditberater durchaus einen positiven Effekt haben, da hier verschiedene Szenarien in Bezug auf Rückzahlung, Laufzeit und Kredithöhe einmal in Ruhe durchgespielt werden können.
Bei einer „Beantragung“ im Internet kommt es dabei darauf an, dass der entsprechende Kreditrechner in der Lage ist, dieser erforderlichen Flexibilität Rechnung zu tragen. Es ist also wichtig, dass dabei eben nicht nur Ratenhöhe und Laufzeit eingegeben werden können, sondern auch weitere Parameter, wie etwa Sonderzahlungen oder ein zweiter Kreditnehmer, in die Berechnung des Angebotes einfließen können. Dies ist bei den meisten Angeboten bisher jedoch nicht der Fall, was einen objektiven Vergleich tendenziell schwierig macht.
Welchen Service gibt es darüber hinaus?
Die Philosophie von Online Kreditgebern besteht darin, mit so wenig Aufwand wie möglich die Kreditvergabe zu organisieren. Der Kreditnehmer darf daher bei der Betreuung und Beratung nicht mehr als das nötigste erwarten. Trotzdem sollte sich der Kreditnehmer natürlich auch die Frage stellen, ob und wie er im Notfall einen Verantwortlichen im Unternehmen erreichen kann. Auch wenn über diesen Kontakt keine ausführliche Beratung zur Verfügung gestellt wird, ist es auf diese Weise trotzdem möglich, unkompliziert Unklarheiten jeder Art zu beseitigen. Längere Wartezeiten muss man dabei aber durchaus in Kauf nehmen. Für einfache Anfragen reicht im Zweifelsfall auch die Email. Die Anbieter für Online Kredite versuchen dabei auch, die wichtigsten Fragen bereits durch die Informationen zu beantworten, die auf den Webseiten zur Verfügung gestellt werden. Zu diesem Zweck werden also FAQs angeboten, die dem Kreditnehmer die Orientierung erleichtern sollen. Durchaus mit unterschiedlichem Erfolg.
Wer kann einen Kredit beantragen?
Der bereits dargestellte Zusammenhang zwischen den Sicherheiten für die Bank und der Kredithöhe gilt natürlich ganz allgemein auch für die Gewährung eines Kredites an sich. Bei vielen Instituten sind dabei bestimmte Gruppen von der Beantragung und vor allem Gewährung eines Kredites von vornherein ausgeschlossen. Grundsätzlich schlechtere bis gar keine Chancen haben dabei Personen ohne Einkommen, wie etwa Arbeitslose, Hausfrauen oder Hausmänner. Aber auch Azubis, Studierende oder Selbstständige werden häufig als Kreditnehmer von vorn herein ausgeschlossen. Doch es gibt auch Ausnahmen. Einzelne Anbieter haben sich dabei auch auf bestimmte Zielgruppen spezialisiert und bieten eigene Produkte etwa für Selbstständige oder Studierende an.
Welcher Aufwand ist für die Beantragung notwendig?
Neben günstigen Konditionen dürften Kreditnehmer, welche sich im Internet um einen Kredit bemühen, auch einen geringeren Aufwand in der Beantragung selber erwarten. Hier gibt es durchaus einige Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern. Die Dauer von der Beantragung bis zum Zeitpunkt, an dem das Geld auf dem Konto ist, kann dabei erheblich variieren. Im Prinzip müssen folgende Schritte vollzogen werden: Nach dem man sich für einen bestimmten Anbieter entschieden hat, kann über ein Onlineformular der eigentliche Antrag ausgefüllt werden. Hierfür sind zunächst einige persönliche Angaben notwendig. Neben Name und Adresse müssen dabei etwa Fragen nach dem Beruf, dem Anstellungsverhältnis sowie dem monatlichen Einkommen beantwortet werden. Darüber hinaus möchte der Kreditgeber über das Beantragungsformular auch erfahren, welche monatlichen Ausgaben den Einnahmen des Kunden gegenüber stehen. Und nicht zuletzt muss natürlich die Kontoverbindung für das Konto angegeben werden, auf welches der Kreditbetrag überwiesen werden soll und von welchem im Anschluss die Kreditraten abgebucht werden.
Da die wenigsten Kreditanbieter sich nur auf die Daten des Kunden verlassen, werden zudem auch noch einige Unterlagen angefordert. Zuallererst interessiert sich die Bank dabei für den Gehaltsnachweis, also den Lohnschein oder alternativ auch die Kontoauszuge. Voraussetzung für die erfolgreiche Bearbeitung des Kreditvertrages ist zudem, dass der Kunde seine Identität nachweist. Neben dem Postidentverfahren kommen dafür neuerdings auch Video Ident oder ein Verfahren zur Online Legitimation in Frage. Um den Gang zum Postamt kommt man aber auch so in der Regel nicht herum, da die Kreditunterlagen unterschrieben und an das Institut zurückgeschickt werden müssen.
Erst nachdem diese Unterlagen bei der Bank eingegangen sind, kann diese mit der verbindlichen Bearbeitung des Kreditantrages beginnen. Hierfür geben die meisten Institute zwar Richtwerte, jedoch keine verbindlichen Fristen an. Zwei bis vier Tage sind dabei aber Standard.
Viele Anbieter machen direkt nach Eingabe der Daten eine verbindliche Aussagen zur Gewährung des Kredites, das heißt, sie teilen dem Kunden mit, ob er mit dem Kredit rechnen kann oder nicht und mit welcher Kondition er zu rechnen hat. Diese Aussage wird aber vorbehaltlich einer internen Prüfung getroffen. Erst mit diesen exakten Konditionen lassen sich Konditionen für Kredite wirklich belastbar vergleichen. Deshalb sollten sich Interessenten in jedem Fall diese Mühe bei mehreren Anbietern machen, bevor der Kreditvertrag unterschrieben wird.
Zwischen Online Beantragung und dem Eingang des Geldes auf dem Konto können also gut und gerne einige Tage vergehen, allerdings dürfte es wohl in den meisten Fällen auch nicht auf zwei oder drei Tage mehr ankommen.
Interessante Prämienangebote wahrnehmen
Viele Anbieter von Online Krediten versuchen die Nachfrage nach ihren Produkten durch verschiedene Prämien anzukurbeln. Zumeist wird dabei demjenigen eine Prämie versprochen, der durch Empfehlung einen neuen Kreditkunden vermittelt. Dabei ist es durchaus möglich und angestrebt, dass sich zum Beispiel Lebenspartner und Verwandte gegenseitig als Kreditkunden empfehlen können. Einschränkungen gibt es unter Umständen bei Ehepartnern. Darüber hinaus spricht aber nichts dagegen, sich durch die Einbeziehung Dritter einen Bonus in Form einer Barzahlung zu sichern und so die Kreditkosten etwas zu drücken.
Die wichtigsten Kriterien im Überblick
- Für den Vergleich ist der effektive Zinssatz entscheidend
- Für einen effektiven Vergleich sollten verbindliche Angebote herangezogen werden
- Werden Kredite für unterschiedliche Zwecke angeboten?
- Können mit dem Online Kreditrechner mehrere Szenarien durchgespielt werden?
- Wie lange dauert die Anfrage?
- Mit welcher gesamten Bearbeitungsdauer ist zu rechnen?
- Welche Gruppen können überhaupt einen Kredit beantragen?
Fazit – Genauer Vergleich ist aufwendig aber lohnenswert
Im Beitrag sollte deutlich geworden sein, dass es sich bei Krediten um komplexe Produkte handelt, welche nicht so einfach miteinander verglichen werden können. Eine wichtige Orientierung bietet in jedem Fall der effektive Zinssatz, aber daneben gibt es natürlich eine Reihe weitere Parameter und Faktoren, die bei der Wahl des richtigen Anbieters eine Rolle spielen können. Entscheidend kann sich unter anderem auswirken, ob Kredite mit besonderer Zweckbindung ausgereicht werden, durch die sich der Kunde bessere Konditionen sichern kann.
In jedem Fall sollte man also Kreditkunde davon ausgehen, dass mit dem Angebot, welches in Vergleichsportalen oder in Werbeanzeigen erscheint, noch nicht das letzte Wort gesprochen ist und sich die tatsächlichen Konditionen immer noch ändern können. In der Regel zu Ungunsten des Kreditnehmers. Daher ist es wichtig, auch nach alternativen Angeboten Ausschau zu halten und diese dann auch konkret durchzurechnen. Nur zum Teil können dies auch die online bereit gestellten Kreditrechner auf den Webseiten der Anbieter leisten. Erst nach der kompletten Beantragung erhält man ein Angebot, welches sich tatsächlich vergleichen lässt.